Три шага к финансовой безопасности или во что вкладывать свои деньги

Автор Любовь Закревская, финансовый консультант, специально для портала bel.biz

Среди моих клиентов подавляющее большинство – это владельцы бизнесов. Малых, средних, а иногда и крупных. Когда речь заходит о том, какие у них активы и куда они вкладывают прибыль, обнаруживается, что ответ практически всегда один – кроме бизнеса, и иногда недвижимости, у них ничего нет. И вся прибыль идет на расширение дела. На вопрос «почему они это делают», я всегда получаю один, вполне разумный ответ - ведь прибыль от бизнеса всегда на порядок выше любых других вложений! И чем больше в него вкладываешь, тем он больше приносит.

Второй вопрос, который я задаю – «на какое время вы можете оставить свой бизнес, чтобы он не перестал приносить эту прибыль?».  И тут ответ в большинстве случаев одинаков, но уже не такой оптимистичный – «Вообще не могу – как только я перестаю управлять всем самостоятельно, все рушится!». Вам знакомо это ощущение?

Вы задумывались над тем, какие у вас есть иные активы кроме бизнеса?

Финансисты относят вложения в собственное дело к очень рискованным инвестициям.  Высокая прибыль в стабильные периоды подтверждает это – ведь соотношение риск-доходность сопровождает любой вклад. И чем оно выше, тем более агрессивными можно считать эти инвестиции. При этом получать высокую прибыль на протяжении долгого времени достаточно сложно.  Да и потерять вложенные с высоким риском деньги всегда проще.

Некоторое время назад я пыталась убедить одного своего знакомого, назовем его Александром, владельца достаточно большого бизнеса с хорошим оборотом, что необходимо иметь «запасной аэродром» и хотя бы небольшую часть денег вкладывать не в дело, а в другие, более умеренные (хоть и не такие прибыльные) активы. Как и большинство бизнесов, его предприятие развивалось за счет привлеченных кредитов, и при проведении финансового анализа я увидела, что риск развития неблагоприятной ситуации крайне высок.

Совместно с Александром мы сделали для него отчеты об активах и пассивах. Первый отчет выглядел так:

 Выглядит неплохо, не так ли? Александр, с первого взгляда кажется вполне состоятельным человеком, у которого отличная перспектива прожить жизнь без особых материальных  проблем, бизнес приносит доход, есть жилье, хорошая машина… Но второй отчет, составленный нами, несколько подпортил эту радужную картинку. Выяснилось, что для ведения дела Александру постоянно нужны немалые заемные средства и та стоимость бизнеса, которую он указал, включает в себя огромный кредит…

 В результате оказалось, что Александр должен различным кредиторам 1 140 000 USD.

∑Активов - ∑Пассивов = Ваш капитал (Ваша «стоимость»)

«Стоимость» Александра оказалась равной 270 000 USD (1 410 000 – 1 140 000).

Казалось бы тоже хороший результат, но… Есть еще проценты по кредитам, которые Саша тоже должен вернуть в конце года. А это еще 402 000 долларов. Таким образом, отдав все долги, Александр не просто перестает быть состоятельным человеком, а его «стоимость» становится отрицательной. При этом прибыль от бизнеса в расчет не берется, т.к. историческая доходность за прошлые периоды не может служить основанием для подсчетов в будущем, ведь мы помним, что бизнес – агрессивная инвестиция, а значит, и колебания доходности могут значительно варьироваться и даже уходить в отрицательную зону в некоторые периоды.

Результаты отчета привели моего знакомого в некоторое замешательство. Мы с ним сделали чисто теоретическое предложение о том, что кредиторы могут попросить вернуть деньги, а перекредитоваться возможности не будет. Большинство заемных денег вложены в товар, часть из которого скоропортящаяся и при наступлении каких-либо неприятных событий, последствия могут быть весьма плачевными.

Все понимают, что без риска и привлечения инвестиций бизнеса практически не бывает, но мало кто задумывается о том, что нужно защитить себя и свою семью от этих рисков.

В прессе иногда приводят статистику того, как американские миллионеры распределяют свое состояние между различными активами:

20% - ценные бумаги, инвестиционные фонды

25% - пенсионные фонды, страхование жизни

20% - недвижимость

20% - собственный бизнес

15% - другие активы, в т.ч. банковские депозиты

Обратите внимание: в бизнес у них вложено не более 20% активов.

Может быть и многим нашим бизнесменам стоит подумать о наполнении портфеля иными активами?

Когда мы разговаривали с Александром в первый раз, он обещал подумать об этом, но особого энтузиазма я в его словах не услышала, так как иных возможностей  вложения денег с такой высокой рентабельностью не видел. А про риск люди часто стараются не думать.

Прошло некоторое количество времени, и случай свел нас снова. Я поинтересовалась, как продвигается его бизнес. Увы, ситуация за это время сильно изменилась в худшую сторону. Отработанная годами схема дала сбой сразу по нескольким позициям. Чтобы спасти бизнес, Александру пришлось заложить квартиру и занять еще денег под огромные проценты. Конечно, он признался, что все это время думал над моими словами, но так и не принял никакого решения - ведь для этого понадобилось бы кардинально менять всю систему и выводить часть денег из бизнеса. А это было сделать сложно, хотя на тот момент еще возможно.

Теперь же спасти ситуацию, по его словам, может только чудо.  И самое ужасное, что гложет моего знакомого, что он поставил под удар всю семью и теперь все, что он может им оставить – это долги.

По моим рекомендациям Александр сделал первый шаг финансовой защиты. Он оформил на себя страховку, ведь случись с ним что, у его семьи будут не только долги, но и средства на их погашение.

Такое действие я бы рекомендовала сделать всем людям, которые являются единственным кормильцем в семье и от которых зависят материально другие люди: дети, жены, пожилые родители.

Вторым шагом для того, чтобы вы меньше беспокоились о своем финансовом состоянии, является диверсификация активов. Да, да... пусть не как у американских миллионеров, но позаботьтесь о том, чтобы в вашем портфеле были не только агрессивные инвестиции. Это позволит вам защитить часть вашего капитала от снижения стоимости и пережить временные трудности. К тому же вы сможете получить доход, инвестируя лишь деньги, но не время (в отличие от бизнеса, управление которым требует также и затрат времени).

Ну и третьим шагом к финансовой безопасности будет составление личного финансового плана – карты, с помощью которой вы сможете увидеть, как сделать свой инвестиционный портфель сбалансированным -  не секрет, что с годами доля консервативных инвестиций у каждого человека должна возрастать. В 50 лет заработать заново капитал будет не так легко как в 30. Главная задача – не только заработать средства, но сохранить и приумножить свой капитал и сбережения!

Оригинал статьи на Bel.biz

Добавить эту статью в мои